Эксклюзив
Куприянов Алексей Анатольевич
01 ноября 2017
1289

Алексей Куприянов, почетный адвокат России: Ваш банк закрыт! Кто виноват и что делать?

Main i

Уже не один год сокращается число российских банков. 10 лет назад их было больше тысячи. Сегодня - половина. Почему  Центробанк России, который регулирует  все финансовые рынки и институты страны  от ломбарда и страховой компании в соседнем доме до крупнейших бирж, брокеров, страховщиков и банков, «принял меры» для сокращения их числа?

Сократилось не только число банков, резко сократилось количество всех финансовых организаций.  А раз снизилось число банков, значит, у оставшихся снизились проценты по депозитам и повысились по кредитам. Закон рынка!

Мало кто знает, что эмиссия (выпуск в обращение) новых безналичных денег происходит вовсе не в Центральном банке. ЦБ  непосредственно эмитирует только наличность, только купюры. «Печатный станок» для безнала включает для себя самостоятельно каждый коммерческий банк. Выдавая клиенту любой самый незначительный кредит, даже самый последний в рейтинге микроскопический банк выпускает в оборот всей страны новые деньги. Деньги до той минуты не существовавшие! Этим банк отличается от ломбарда. Ломбард и другие финансовые институты не способны создать новые деньги, они могут выдать клиентам займов не более чем имеют денежных средств.

«А банк может! – замечает известный московский  адвокат – специалист по уголовным делам из финансовой деятельности Федор Куприянов, - Более того, выдача кредитов в сумме превышающих  общую сумму привлеченные от клиентов депозитов – основная функция банка, без которой невозможно развитие экономики страны. Это называется эффектом «мультипликации» денежного рынка. Чем выше коэффициент «мультипликации», тем более развит финансовый рынок страны».

Поэтому запомним, что банк законно выдает кредитов больше, чем имеет ваших депозитов. Но банк обязан выдавать кредиты – создавать новые деньги не в произвольном количестве, а строго по нормативам, установленным Центробанком. Это называется исполнением «денежно-кредитной политики» Центробанка, за которую он – Центробанк отвечает перед  страной. Дополнительный эмиссионный механизм – санация крупных банков. Что значит «санация»? Как правило – эмиссия через кредитование самим ЦБ.

Но за тысячами банков трудно уследить. «Что творят?! - пишет ЦБ - Нарушают нормативы, выдают слишком много кредитов и скрывают отчетность!»  В конечном счете «печатают» больше безналичных денег, чем считает полезным сам Центробанк.

Трудно уследить ЦБ за банками. Но еще труднее уследить за собственными надзирающими за банками сотрудниками. Сокращение числа банков должно соответствовать сокращению «надзирателей» – соответствует ли?

Тогда, что тут думать? Позакрывать все банки, оставить один Сбербанк для внутренних операций и один для внешнеторговых…

Это уже было. Оказывается, что такая система вовсе не работает! Любому монополисту слишком сладко живется, чтобы думать о вас, о клиентах, о стране.

Поэтому Центробанк, с их слов, пытается найти «золотую середину». Но, похоже, еще не нашел. А пока мегарегулятор ищет оптимум, вкладчики ищут свои деньги у дверей закрытых им   банков.

Но беспокоиться нужно не всем. Все банки, привлекавшие во вклады денежные средства физических лиц, входили в общероссийскую систему страхования вкладов. Поэтому их клиенты без задержек, через 2-3 недели после отзыва лицензии у очередного банка получат свои вклады в размере до одного миллиона четырехсот тысяч рублей в другом банке, название которого можно найти на портале «Агентства по страхованию вкладов» (АСВ).

В Интернете на странице АСВ находите свой банк и сразу узнаете названия «банков-агентов» АСВ, которым поручено выплатить вам страховое возмещение - вернуть вам ваши деньги. Там же найдете и адреса всех точек выплат.

Выбираете наиболее удобный для вас офис и приезжаете. Для получения собственных денежных средств достаточно паспорта. А если получаете чужие деньги, то потребуется нотариальная доверенность. Полезно взять с собой все документы, удостоверяющие реальность вклада, если они сохранились. Это на случай, если сумма в реестре банка-агента не совпадет  с вашими ожиданиями, что случается не часто. Собственные деньги получите в день обращения. Чужие - после проверки банком доверенности. На что уходит от получаса до трех рабочих дней.

Если вы имели валютный вклад, то страховое возмещение получите все равно в рублях по курсу Центробанка, установленному на день отзыва лицензии, что иногда даже выгоднее.

Значительно сложнее вернуть вклады в сумме превышающей застрахованные миллион четыреста, а также обратить в деньги иные ценные бумаги закрывшихся банков. А их немало!

Сберегательные сертификаты, кредитные ноты, облигации… В целом в корзину!

Почему? Ведь далеко не все банки, у которых отозвана лицензия к моменту ее отзыва были несостоятельны.  Если лицензия отзывается за грубые административные нарушения, несоблюдение нормативов, сокрытие отчетности, то может быть закрыт и финансово процветающий банк. Однако банковская система, и не только в России, к сожалению, устроена таким образом, что остановленный ЦБ «на ходу» банк неизбежно становится банкротом.

«У него автоматически возникает «дыра» в балансе, - рассказывает замечательный московский адвокат  Елена Куприянова, - поскольку должники по кредитам, узнав об отзыве лицензии начинают прятаться, надеясь, что  в процессе банкротства, ограниченного жесткими сроками, их не найдут, а клиенты, имеющие вклады, и АСВ, наоборот, сразу требуют свои средства обратно. Как часто СМИ, впечатленные цифрами «прорехи», несправедливо приравнивают эти суммы к хищениям самих банкиров, к мифическому криминальному «выводу средств из банка», не понимая, что в любом банке сумма выданных кредитов всегда больше, чем сумма привлеченных депозитов. К сожалению, и у правоохранителей отношение к  банкирам заранее обвинительное».

Из-за этих особенностей банков, для более вероятного получения хотя бы части незастрахованных активов, мелкие клиенты банков должны самоорганизовываться и участвовать в контроле за процессом ликвидации своих банков на всех его этапах - в комитете кредиторов. Иначе их интересы некому защитить. К сожалению, законодательство пока позволяет сделать процесс ликвидации и особенно реализации имущества банка совершенно не прозрачным и потому удобным для всяких злоупотреблений. При любых сомнениях по поводу законности процедуры банкротства и ликвидации полезно через адвоката обратиться в правоохранительные органы, которые имеют возможность провести проверку и пролить свет на самые темные стороны деятельности ликвидаторов. Только им придется все подробно и квалифицировано разъяснить.

Алексей Куприянов, судебный адвокат,

Член редакционного совета журнала «Уголовный процесс»

Почетный юрист города Москвы, Почетный адвокат России

 

 

Рейтинг всех персональных страниц

Избранные публикации

Как стать нашим автором?
Прислать нам свою биографию или статью

Присылайте нам любой материал и, если он не содержит сведений запрещенных к публикации
в СМИ законом и соответствует политике нашего портала, он будет опубликован